年末时，央行推出一项特别的信用修复政策，给部分有小额逾期记录的人送去一份“新年礼物”。这项政策不用申请，自动生效，面向那些因真实困难而短暂失信的人群，引发了市场对于征信体系温度和力度的广泛讨论。
政策覆盖的核心人群
在此政策精准聚焦的对象里，是自2020年起始，由于失业、疾病等并非本人主观因素致使小额贷款逾期，不过后续已经结清欠款的那些个人，为此主要涵盖了受到经济波动影响的普通上班薪资阶层，还有经营遭遇阻碍的小微企业主以及个体工商户，政策的设计者很清楚地认识到，这一部分人员虽然存在还款的意愿，然而曾经因为突发的变故暂时丧失合约履行能力，他们的失信行为跟恶意逃废债有着本质上的差别。
免申即享的操作特点
“免申即享”为本轮政策最为突出的操作亮点，这表明，只要个人的逾期记录契合政策所规定的时间、金额等条件，央行征信系统会自动达成修复处理，个人不用提交任何证明材料，也不用支付任何费用，更不用借助所谓的“中介”或“代理”，这一设定完全杜绝了信息不对称以及潜在诈骗风险，把政策福利直接且纯粹地传达到目标群体。
明确的修复效果边界
有明确边界的修复，并非是那种“一键清零”的情况。政策规定，等到修复完成后，于个人信用报告里对应的逾期记录，其中“还款状态”将会显示成正常状态，而“逾期金额”会被调整为0。不过那笔信贷交易的历史记录依然被保留着，金融机构在进行审批的时候依旧有可能查询到这笔已经结清的记录。这保证了修复是给予改正机会，并非是彻底把历史抹去，维护了征信报告的完整性 。
平衡普惠与风控的考量
力求在普惠性以及金融风险控制之间寻得平衡的政策，借助限定修复的时间范围，限定逾期金额上限，限定特定触发条件，精准地对帮扶对象予以筛选。这般设计，既彰显了金融的人文关怀，为那些堪称“老实人”的群体解除困境，又严格地对政策被滥用的情况加以防范，不至于让信用约束的机制失效。它传出的信号意味着：鼓励人们积极去改正，然而绝对不会纵容恶意失信的行为。
对个人信贷的实质影响
就个人来讲，修复成功的直接好处是让信用报告的“美观度”得以提升。在申请新的房贷、或是消费贷、又或是经营贷的时候，鉴于核心的逾期状态已然消除，银行的初步系统评分一般会来得更高。这有益于提高贷款审批成功率，并且有可能获取相对更优惠的利率。然而这并不表明100%能通过，银行后续的综合评估一样至关重要。
未来信用体系的发展方向
这个短期政策更深的意义，在于促使社会信用观念，从以惩戒为主，朝着惩戒与修复并重的方向去演进。一个成熟的信用社会，不但得有让失信者举步维艰的约束力，还要给诚心改正的人重回正轨的途径。这能助力构建更健康、更具可持续性的信贷关系，最终推动消费和实体经济形成良性循环。
针对这项意在“扶一下”困难群体的政策，你觉得于具体施行当中，要怎样更妥善地辨别“非主观失信”跟“恶意失信”，从而保证政策的善意不被人利用空子呢？欢迎在所给评论区分享你的见解。
